Quels sont les frais pour l’achat d’un bien immobilier?

Publié le 09 juin 2022, mis à jour le 15 janvier 2024 par Florence Carpentier - Journaliste de la presse écrite

La France est un magnifique pays avec son littoral bordé par des mers et des océans, des lacs, des montagnes, des campagnes. Pour beaucoup, il s’agit même du plus beau pays du monde. Voilà pourquoi, les Français veulent investir dans un bien immobilier pour avoir une résidence principale, une maison secondaire, ou un bien locatif afin de se constituer un patrimoine pour ses vieux jours.  

Certes, une acquisition immobilière est un beau projet. Seulement voilà, ce projet ne doit pas être pris à la légère. Parmi toutes les étapes, il y a celle qui correspond au budget que vous allez investir dans cet achat. Le montant de votre budget global doit être préalablement défini. 

Le montant total de votre crédit va prendre en compte différents éléments tels que la somme totale des intérêts et les frais annexes. Le tout va déterminer le montant de vos mensualités à rembourser et donc des intérêts. Lors de la souscription de votre prêt immobilier, un tableau d’amortissement vous sera soumis. Il permet de récapituler l’ensemble de vos mensualités comprenant les intérêts selon le capital restant dû. C’est ainsi que vous saurez combien vous coûte votre prêt immobilier. 

Outre le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un organisme prêteur, parfois pendant 25 ans, et des taux d’intérêt, vous devrez aussi vous acquitter d’une ribambelle de frais. Des frais qui doivent être budgétés par la personne qui emprunte, à savoir vous, sous peine d’essuyer des déconvenues fâcheuses. 

Les frais liés à l’achat d’un bien immobilier

L’achat d’un bien immobilier dans le neuf ou l’ancien nécessite la plupart du temps un emprunt mais engendre aussi d’autres frais. Et le montant de ces frais, à payer aux banques, aux agences immobilières, aux notaires, aux courtiers…, peut être très élevé. Et certains seront à assumer tant que vous serez propriétaire de votre bien.

Dossier prêt immobilier : les frais de notaire ou frais d’acquisition

Une démarche doit obligatoirement se faire devant un notaire : la signature de l’acte de vente du bien immobilier. Il faut effectivement que ce document soit certifié par un notaire. Cette certification engendrera par conséquent des frais. À ces frais vont aussi s’ajouter les taxes et les droits collectés pour le compte de l’État. Il s’agit :

• Des droits d’enregistrement et/ou de TVA, pour votre achat immobilier. 
• De la rémunération du notaire qui est fixe ou proportionnelle au prix de vente du bien. 
• Des frais dits « débours » versés en amont par le notaire pour la production d’un état hypothécaire, d’un extrait du cadastre, d’un document d’urbanisme, et cetera. 

Les frais de notaire représentent un pourcentage du prix du bien immobilier. Ils varient en fonction du type de logement acheté mais aussi de sa localisation. Ils sont à la charge de l’acheteur et ne sont à régler qu’une seule fois. 

Outre le fait que la banque apprécie un apport personnel, il faut savoir aussi que cette somme d’argent peut permettre de couvrir certains frais comme ceux qu’il faudra verser à un notaire, à un courtier, si vous avez besoin de ses services pour le montage par exemple de votre dossier de demande d’emprunt, ou encore à un établissement financier.  

Dossier crédit immobilier : les frais d’agence

Ils représentent la rémunération de l’agence immobilière par laquelle passe le vendeur pour la vente de son bien immobilier. La plupart du temps, ces frais d’agence sont à la charge du vendeur. Certaines négociations stipulent qu’ils doivent être payés par l’acheteur pour le compte du vendeur. Quoi qu’il en soit, il faut que l’agent immobilier, qui s’occupe de votre dossier, l’indique pendant les négociations et qu’il n’oublie pas de préciser le montant de ces frais. Le règlement des frais d’agence s’effectue le jour de la signature de l’acte de vente. 

Le futur propriétaire qui emprunte, peut aussi en payer s’il fait appel à un professionnel de l’immobilier. Ces frais font suite aux services rendus par les agents immobiliers : recherche d’une maison ou d’un appartement…, mise en relation avec les vendeurs, organisation des visites… Compte-tenu du prix élevé de certaines habitations, la commission peut être assez colossale. 

Non encadrés par la loi, le montant de ces frais est fixé librement par les professionnels de l’immobilier et représente bien souvent un pourcentage du prix de vente. Bien qu’il n’y ait pas de tarif fixe, les agents immobiliers sont néanmoins soumis à des règles de transparence et se doivent d’afficher les frais de commission d’agence de manière visible dans leurs locaux. 

Dossier prêt immobilier : les frais de garantie

Lors de votre achat immobilier, l’établissement bancaire peut imposer à l’acquéreur qui emprunte, c’est-à-dire vous, de prendre une garantie pour se prémunir d’une potentielle incapacité à rembourser vos échéances de crédit. Il existe différentes garanties telles que : 

• Le cautionnement, 
• L’hypothèque, 
• Le privilège de prêteur de deniers, 

• Le nantissement. 

Les frais de garantie ont un coût puisqu’ils sont compris généralement entre 0,5 et 1,3 % du montant d’achat en fonction du type de garantie choisi. Chaque garantie fonctionnant différemment, il est intéressant de bien les connaître pour faire le bon choix. 

Dossier crédit immobilier : les frais de dossier 

Annexes au coût de votre prêt immobilier, les frais de dossier vous seront demandés par les banques ou les établissements prêteurs pour la gestion et le montage de votre dossier. Si vous envisagez de changer de banque et que le nouvel établissement cherche à vous conquérir, vous pouvez tenter de les négocier, voire de vous les faire offrir.  

Dossier emprunt immobilier : les frais d’intermédiation si vous passez par un courtier

Le courtier est l’intermédiaire entre le particulier qui emprunte et l’organisme de crédit qui accordera le prêt immobilier. Avec lui, vous pourrez bénéficier des meilleures conditions. Le courtier devra alors convenir avec vous préalablement des frais de courtage, c’est-à-dire la rémunération qui lui sera due. Il faut savoir qu’aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé par un courtier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent. Chez Ymanci, société experte en rachat de crédits, en assurance emprunteur et en crédit immobilier, nos courtiers vous accompagneront de la prise de contact jusqu’à l’acquisition du bien immobilier. 

Les frais liés à l’accession à la propriété

Vous souhaitez investir dans un bien immobilier ? Si vous voulez préparer dans les meilleures conditions le montant de votre plan de financement, vous devrez englober d’autres frais. 

Emprunt immobilier : l’assurance emprunteur, une protection pour la personne qui emprunte et les banques

L’assurance de prêt est exigée par la banque qui finance votre crédit dont le montant est souvent élevé et court sur plusieurs années. Elle vous apportera certaines garanties dans le cas où vous ne pourriez plus honorer vos remboursements de prêt en cas d’invalidité, d’incapacité de travail, de perte d’emploi, de décès… En effet, l’assurance emprunteur prendra en charge vos mensualités, voire le capital restant dû de votre emprunt auprès de votre banque. Vous l’aurez compris, il s’agit d’une assurance pour vous, votre famille, votre patrimoine, mais aussi pour la banque. 

Les garanties, qui sont, au minimum, réclamées par une banque ou un organisme de financement en France, sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale ou partielle et l’incapacité temporaire de travail totale ou partielle. Cette assurance emprunteur prend fin en même temps que le remboursement de votre prêt immobilier. 

Le coût du crédit en plus du prix d’achat

Le coût total de votre crédit va prendre en compte différents éléments tels que la somme totale des intérêts et les frais annexes. Le tout va déterminer le montant de vos mensualités à rembourser et donc des intérêts. Lors de la souscription de votre prêt immobilier, un tableau d’amortissement vous sera soumis. Il permet de récapituler l’ensemble de vos mensualités comprenant les intérêts selon le capital restant dû. C’est ainsi que vous saurez combien vous coûte votre prêt immobilier.

Emprunt immobilier : la taxe foncière payable annuellement par le propriétaire

Pour vérifier l’achat de votre bien immobilier qui convient à votre budget global, il est quand même préférable de vous renseigner sur le montant de la taxe foncière qui sera désormais à votre charge. Elle sera à régler chaque année, avec la possibilité de mensualiser votre taxe. La taxe foncière varie d’un département à l’autre, d’une région à l’autre. 

L’achat d’un bien pour le louer  est une opération qui engendre des frais pour l’acquéreur. Cette opération peut entraîner un coût supplémentaire tous les mois, surtout si le financement de cet investissement est à crédit. En effet, le loyer versé par le locataire n’est pas toujours suffisant pour s’acquitter des frais et des charges d’un propriétaire bailleur. En plus du remboursement classique de votre prêt immobilier, certains frais ne sont pas imputables aux locataires et restent à la charge du bailleur comme :

• La taxe foncière : le propriétaire doit obligatoirement s’en acquitter contrairement à la taxe d’enlèvement des ordures ménagères qui peut être à la charge d’un locataire.  
• Les gros travaux de rénovation et d’amélioration. 
• L’assurance habitation propriétaire non-occupant en vue d’assurer le bâti. Cette assurance ne dispense pas le locataire de souscrire une assurance habitation pour ce même logement. 
• La gestion de la location : administration, gestion des locataires, assurances diverses, impôts, prélèvements sociaux, et cetera. 

Les frais de rénovation ou de travaux si vous optez pour un logement ancien

En tant que propriétaire d’un bien ancien à rénover, il faut aussi prévoir un budget pour effectuer les travaux de rénovation ou d’amélioration afin de garder votre logement en bon état. En effet, il est préférable de les inclure à votre budget global pour vous assurer que ce montant correspond bien à vos ressources et à vos projets. 

Gardez à l’esprit que le montant de ces travaux risque d’augmenter au fur et à mesure que le logement prend de l’âge. 

Si vous êtes dans une copropriété, il faudra prévoir un budget pour changer une chaudière ou un ballon d’eau chaude qui rend l’âme, pour réaliser un ravalement de façade… Si vous habitez dans une maison individuelle, les travaux seront nécessaires. Cependant, il est plus facile d’étaler les rénovations, de faire jouer la concurrence parmi les artisans, de choisir le prix de vos matériaux… Quoi qu’il en soit, le calcul de ces frais de rénovation et/ou de travaux ne doit pas être négligé.  

Bien immobilier : l’assurance habitation pour protéger votre acquisition

La finalisation de votre achat immobilier sera plus compliquée si vous n’assurez pas votre bien. En effet, le jour de la signature, vous devrez vous présenter avec l’assurance habitation de votre nouveau bien. Elle représente un coût également qu’il vous faudra considérer au moment de votre offre puisqu’il viendra s’ajouter à vos dépenses, à votre budget. En souscrivant cette assurance habitation, vous en profiterez pour faire le recensement de vos biens mobiliers et pour réaliser une estimation de leur valeur pour être couvert en cas d’incendie, de cambriolage, d’un dégât des eaux ou d’une catastrophe naturelle.

Propriétaire d’un bien immobilier : les éventuelles charges de copropriété

Dans le cas où vous achèteriez un bien en copropriété, il faut prendre toutes les informations relatives à l’état de l’immeuble dans le but de savoir si des travaux sont à prévoir ou sont en cours. Vous aurez en effet à charge ces dépenses qui seront partagées entre tous les propriétaires de la copropriété. Là aussi, le calcul de ces charges ne doit pas être négligé.

Ces dépenses servent à payer les charges générales liées à l’administration et l’entretien de l’immeuble et des parties communes. Les charges particulières sont induites des services collectifs et des équipements communs comme les frais de gardiennage ou de nettoyage. Elles sont réparties entre les copropriétaires selon l’usage qu’ils en ont.

Bien immobilier : les frais pour la décoration des pièces

Les goûts changent. Dans deux ans, votre parquet dans les pièces situées au rez-de-chaussée de votre habitation sera passé de mode. Dans cinq ans, le bureau deviendra la chambre du bébé… Le fait d’être propriétaire donne envie de rénover, d’améliorer les pièces de son intérieur plus souvent qu’en location. Ces aménagements auront un coût qu’il est préférable de budgéter. Le calcul doit être le plus précis possible pour ne pas déchanter. 

Ces frais peuvent être un frein pour ceux qui hésitent entre devenir propriétaire ou rester locataire ? Nous vous l’accordons. Quoi qu’il en soit, le locataire, s’il veut franchir le pas, devra peser le pour mais aussi le contre. Comme dans toutes les démarches, il existe des avantages mais aussi des inconvénients. Nous vous proposons cependant de découvrir pourquoi il est utile d’investir dans l’immobilier. Et pourquoi de nombreux Français accèdent à la propriété, année après année. 

En tant que personne qui emprunte, si vous voulez avoir les meilleures chances d’obtenir la meilleure offre concernant le financement en vue de l’acquisition de votre bien immobilier, vous pouvez bien sûr solliciter les services d’un de nos courtiers qui saura monter votre dossier, définir le montant de votre crédit immobilier et des frais, de vous diriger vers la banque ou l’établissement d’emprunt qui s’occupera de financer votre prêt.